Acheter sans apport : c’est possible ?

Vous souhaitez devenir propriétaire, mais vous n’avez pas d’argent de côté ? Est-il possible d’acheter sans apport ? L’agence des Enfants Rouges répond à toutes vos questions.

Apport personnel et achat immobilier : pourquoi c’est important ?

Si vous souhaitez devenir propriétaire, vous pouvez financer tout ou partie de votre achat immobilier avec votre apport personnel.

Pour rappel, l’apport est la somme d’argent dont vous disposez déjà, hors prêt immobilier. Cet argent peut provenir de votre propre épargne, d’un héritage, d’un don, ou de la vente préalable d’un autre bien immobilier.

Dans la plupart des cas, l’apport personnel ne suffit pas à couvrir le prix d’achat du bien immobilier. Il peut financer une partie du montant, mais l’investisseur devra quand même passer par un emprunt bancaire.

L’apport est important pour plusieurs raisons :

• Il rassure la banque, car il prouve que l’emprunteur sait épargner.
• Il diminue le montant à emprunter et, par conséquent, les mensualités à rembourser.
• Vous pourrez obtenir un meilleur taux d’intérêt, grâce à votre profil « moins risqué ».
• Les frais sont réduits (de dossier, de garantie, d’assurance emprunteur…) dans certaines banques.

En plus, les banques demandent souvent à l’emprunteur de fournir un apport d’environ 10% du prix du bien : cette somme sert à couvrir les frais de notaire et frais de garantie. Ce n’est pas une obligation légale, mais elle est courante.

En bref, l’apport personnel peut vous permettre d’obtenir un prêt immobilier plus facilement et avec de meilleures conditions.

Est-il possible d’acheter sans apport ?

Oui, rassurez-vous, il est possible d’acheter sans apport.

Au cours des dernières années, les banques ont beaucoup durci leurs conditions d’emprunt, mais elles peuvent toujours accepter un dossier sans apport, en fonction du profil et du projet.

Vous aurez plus de chances d’obtenir un prêt sans apport si vous êtes un jeune actif sans épargne, mais avec des revenus stables, comme un CDI ou un statut de fonctionnaire. Votre historique bancaire doit montrer une gestion financière sérieuse, sans découvert ni incident de paiement.

De même, les banques apprécient les profils d’emprunteurs qui ont déjà un patrimoine ou des placements, comme une assurance-vie, même s’ils ne souhaitent pas les mobiliser. Cela prouve qu’ils savent épargner.

Enfin, si vous envisagez d’acheter sans apport pour louer, vous avez plus de chances d’obtenir un prêt, car la banque prend en compte les futurs loyers perçus.

Comment acheter sans apport ?

Devenir propriétaire sans apport est possible, à condition d’avoir un bon profil emprunteur et un projet solide. Voici les solutions à votre disposition si vous souhaitez acheter une maison ou un appartement sans apport.

Soignez votre dossier d’emprunt

A travers votre dossier, vous devez montrer à la banque que vous êtes un emprunteur sérieux. Mettez en avant les éléments suivants :

• Statut professionnel stable (CDI, fonctionnaire…) ;
• Revenus réguliers (si vous êtes indépendant) ;
• Historique bancaire irréprochable (pas de découvert ni de retards de paiements) ;
• Dossier clair, complet, avec tous les justificatifs demandés.

Diminuez votre taux d’endettement

Pour rappel, le taux d’endettement est le pourcentage des revenus nets mensuels que l’emprunteur va consacrer au remboursement de son prêt.

Il est calculé de la manière suivante : Taux d’endettement = (Mensualités de crédit / Revenus mensuels) × 100

Pour s’assurer que vous pourrez rembourser votre prêt sans difficultés, la plupart des banques demandent un taux d’endettement inférieur ou égal à 35%.

C’est l’une des premières choses que va regarder la banque. Avant de faire votre demande, essayez de réduire votre taux d’endettement au maximum, pour montrer à la banque que vous êtes capable d’épargner chaque mois, même si vous n’avez aucun apport.

Voici comment faire pour diminuer votre taux d’endettement :

• Soldez ou regroupez tous vos crédits en cours ;
• Épargnez un petit montant chaque mois précédent la demande.

Optez pour le prêt à 110%

Certaines banques proposent un prêt à 110%. Il vous permet de financer non seulement l’achat de votre bien, mais aussi les frais annexes (de notaire, de garantie, etc.). Il est réservé aux bons profils, souvent primo-accédants, qui n’ont pas d’épargne disponible, mais présentent une situation stable et un bon niveau de revenus.

Attention : Le prêt à 110% est intéressant, car il permet d’accéder plus facilement à un prêt sans apport. Mais en raison du risque accru, les banques appliquent souvent un taux d’intérêt plus élevé.

Demandez une aide

Plusieurs aides peuvent remplacer l’apport :

• Prêt à Taux Zéro (PTZ ou PTZ+)
• Prêt d’accession sociale (PAS)
• Compte Épargne Logement (CEL)
• Plan Épargne Logement (PEL)
• Prêt conventionné (PC)
• Prêt accession d’Action Logement

N’hésitez pas à vous renseigner en amont sur les conditions d’obtention.

Faites un investissement locatif

Si vous souhaitez acheter sans apport, les banques vous accorderont plus facilement un prêt si vous prévoyez de louer votre bien. En effet, les futurs loyers s’ajoutent à vos revenus. Cela permet de diminuer votre taux d’endettement et de rassurer la banque.

Par contre, vous devez justifier d’un projet d’investissement locatif réfléchi, avec un bon emplacement, une potentielle rentabilité locative correcte et un plan de gestion locative solide.