Peut-on renégocier un prêt immobilier ?
Bonne nouvelle : le taux des prêts immobiliers a baissé en 2025 et selon les experts, tout indique qu’il va continuer à diminuer. Si vous avez déjà un prêt immobilier en cours, vous vous posez sans doute la question suivante : peut-on renégocier un prêt immobilier ? Rassurez-vous, c’est possible ! Deux solutions s’offrent à vous. Vous pouvez renégocier avec l’organisme prêteur ou bien renégocier avec une nouvelle banque : on parle alors de rachat de crédit. L’agence des Enfants Rouges vous explique tout ce qu’il faut savoir avant de renégocier un prêt immobilier.
Renégociation de prêt immobilier : définition
La renégociation de prêt immobilier consiste à réaménager le contrat de prêt initialement signé entre l’organisme prêteur et l’emprunteur.
Sous réserve d’acceptation de l’organisme financier, la renégociation peut conduire à une baisse du taux d’intérêt, et donc une diminution des mensualités d’emprunt. Ou bien, elle peut conduire à la réduction de la durée du remboursement.
Les nouvelles conditions d’emprunt sont indiquées dans un avenant au contrat de prêt immobilier.
Comment renégocier un prêt immobilier ?
Pour renégocier un prêt immobilier, il faut s’adresser à l’organisme financier prêteur. La demande peut se faire par écrit, au moyen d’une lettre de renégociation. Votre banque pourra alors accepter ou refuser votre demande de renégociation.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, appuyez votre demandé en présentant à votre banquier un dossier complet et attractif expliquant pourquoi vous souhaitez renégocier votre crédit. Soulignez tout ce qui pourrait jouer en votre faveur :
- Un statut professionnel stable et des revenus réguliers ;
- Aucun découvert bancaire ;
- Un compte épargne ;
- D’autres contrats en cours avec la banque, comme une assurance-vie…
Bon à savoir : Il est possible de renégocier son crédit à tout moment, tant que celui-ci est en cours. Aussi, il n’y a pas de limite à la renégociation de prêt immobilier : vous pouvez la demander autant de fois que vous le souhaitez pendant la durée de remboursement des mensualités.
Pour en savoir plus sur la procédure à suivre, lisez aussi notre article détaillé sur le sujet : Pourquoi, quand et comment renégocier un prêt immobilier ?
Renégocier un crédit immobilier : comment savoir si c’est intéressant ?
La renégociation de prêt immobilier entraîne des frais. Avant de vous lancer, assurez-vous que ce soit bien intéressant dans votre cas. Voici ce que vous devez savoir.
D’abord, il est plus intéressant de renégocier son crédit pendant la première moitié de la durée du prêt, voire même pendant le premier tiers. En effet, c’est à ce moment-là que l’emprunteur paye la plus grande partie des intérêts bancaires. Durant les dernières années de prêt, il rembourse majoritairement du capital. Par conséquent, une réduction du taux d’intérêt n’aura pas vraiment d’impact.
Ensuite, pour qu’une renégociation de prêt immobilier soit intéressante, la banque doit vous proposer une baisse du taux d’intérêt d’au moins 0,70%.
Enfin, le montant du capital restant à rembourser doit être suffisamment élevé. On préconise au minimum 70 000€.
En outre, sachez que les frais demandés par la banque peuvent aussi être négociés !
Peut-on renégocier un prêt immobilier à taux variable ?
Oui, il est possible de renégocier un prêt immobilier à taux variable. Toutefois, c’est plus risqué car le taux fluctue en fonction du marché financier. Si vous avez peu de connaissances en la matière, il est préférable de demander conseil à un expert ou à votre banquier. Celui-ci pourra vous recommander d’adopter des taux capés. Ceux-ci permettent de fixer un plafond de hausse et une limite en baisse, afin de vous protéger sans nuire à la banque.
Qu’est-ce le rachat de crédit immobilier ?
Si vous ne parvenez pas à trouver une solution intéressante avec votre banque, vous pouvez recourir au rachat de crédit. Cela consiste, tout simplement, à faire racheter un prêt immobilier par un autre organisme financier.
Dans ce contexte, vous pouvez renégocier les conditions du prêt avec la nouvelle banque dans l’objectif d’obtenir un meilleur taux d’intérêt ou une réduction de la durée de remboursement, par exemple.
Le rachat de crédit engendre des frais supplémentaires. Vous devrez notamment payer une indemnité de remboursement de crédit par anticipation, mais également des frais de dossier. Assurez-vous que la renégociation du prêt immobilier avec la nouvelle banque soit suffisamment avantageuse pour compenser ces frais !
