Comment calculer un prêt immobilier ?

Vous avez besoin d’une aide financière pour réaliser votre projet d’investissement immobilier ? Le prêt immobilier s’avère pratique et avantageux, à condition de savoir comment comparer le prêt immobilier des différentes banques prêteuses pour choisir le plus intéressant. Pour cela, il est très utile de savoir calculer un prêt immobilier à partir des informations dont vous disposez dans l’offre de prêt.

Qu’est-ce que le taux immobilier ?

Avant tout, il est important de comprendre ce qu’est un taux immobilier et comment il est déterminé.

Dans le cadre d’un contrat de prêt immobilier, la banque prête de l’argent à l’emprunteur pour financer son projet immobilier. L’emprunteur est tenu de rembourser progressivement la somme empruntée, à laquelle s’ajoutent des frais appelés taux d’intérêts. Ces taux d’intérêts sont calculés et fixés par la banque. Ils sont nécessaires pour rémunérer l’organisme prêteur, mais aussi pour le protéger dans le cas où l’emprunteur ne parviendrait plus à régler les mensualités de paiement.

Comment est fixé le taux immobilier ?

Le taux immobilier est fixé par la banque. D’un contrat de prêt à un autre, le taux immobilier va fluctuer en fonction de différents éléments. D’abord, la banque va prendre en compte le taux de l’Obligation Assimilable du Trésor (OAT). Ensuite, elle va ajuster le taux d’intérêt à la durée du prêt. Plus celle-ci est élevée, plus le taux d’intérêt sera élevé lui aussi). Enfin, les caractéristiques de l’emprunteur, définies dans son dossier de demande de prêt immobilier, vont également influer sur le taux immobilier : montant et stabilité des revenus, taux d’endettement, apport personnel).

Pourquoi le taux immobilier varie-t-il d’une banque à une autre ?

D’autres facteurs jouent sur le calcul du taux immobilier : les taux officiels fixés par les banques centrales, l’évolution du marché, la zone géographique mais aussi la stratégie commerciale de la banque peuvent faire varier le taux immobilier. Ainsi, vous ne retrouverez pas les mêmes taux d’une banque à une autre, ou d’une région à une autre, même si vous leur présentez le même dossier de demande de prêt.

En outre, une banque ne peut pratiquer un taux immobilier plus élevé que le taux d’usure officiellement fixé par l’Etat. Le taux d’usure correspond au seuil maximal légal. Il est imposé par la Banque de France. A noter qu’il diffère en fonction de la durée du prêt et du type de taux pratiqué (prêt immobilier à taux fixe ou prêt immobilier à taux variable).

Comment obtenir le meilleur taux immobilier ?

Vous souhaitez bénéficier, pour votre prêt immobilier, de la meilleure offre de prêt possible ? Sachant que le taux immobilier diffère d’une banque à une autre, vous allez devoir comparer les différentes offres afin de trouver la plus intéressante d’un point de vue financier. Mais attention, le taux d’intérêt n’est pas le seul critère à prendre en compte ! En réalité, il est plus judicieux de comparer le taux annuel effectif global (TAEG) proposé par chaque organisme prêteur.

Exprimé en pourcentage, le TAEG est le coût total du prêt immobilier. Toujours inférieur au taux d’usure, il additionne toutes les dépenses de l’emprunteur prévues dans le contrat de prêt, y compris les frais d’assurance-crédit, les frais de garantie, les frais de dossier ou encore les frais de mandat des intermédiaires.

Comment calculer un prêt immobilier ?

Vous souhaitez savoir à l’avance quel sera le montant des mensualités que vous devrez payer, chaque mois, pour rembourser votre prêt immobilier ? Cette information est, en effet, importante à connaître pour une question de gestion de budget. Vous pouvez tout à fait calculer votre prêt immobilier par simulation. C’est possible en utilisant une calculatrice de prêt immobilier en ligne ou bien en utilisant la formule suivante :

Mensualité à rembourser chaque mois = [(C x t)/12] / [1 – (1 + (t/12)) – (12 x n)]

« C » correspond au montant du capital emprunté. « t » est le taux nominal du prêt, c’est-à-dire, le taux qui a été effectivement convenu dans le contrat sans compter les frais annexes comme l’assurance-crédit. « n » est la durée du crédit en années.

La formule de calcul de l’intérêt du prêt immobilier est toute simple :

Intérêts = 12 x « la durée du crédit en années » x la mensualité du crédit – le capital emprunté

Prenons un exemple. Vous avez emprunté 200 000€ sur 20 ans et votre taux d’intérêt est de 1,7%. Votre mensualité s’élèvera à [(200 000 x 0,017)/12] / [1 – (1 + (0,017/12)) – (12 x20)] = 984€ par mois.

Vos intérêts s’élèveront à 12 x 20 x 984 – 200 000 = 36 160€.

Vous pouvez utiliser cette formule pour calculer vos mensualités d’emprunt et vos intérêts pour chaque offre de prêt. En comparant les résultats obtenus, vous pourrez identifier et choisir l’offre la plus intéressante pour vous.

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