Crédit immobilier, comment ça marche ?

2 décembre 2021

Le crédit immobilier correspond à un prêt financier qui vous est accordé en vue de l’achat de votre futur logement. Pour obtenir cette aide financière, vous pouvez contacter une banque ou bien une société de courtage. Dans le cadre immobilier, ce prêt concerne uniquement l’achat d’un logement ou de sa construction. Tout crédit est garanti soit par une hypothèque soit par un organisme de cautionnement. Avant de vous lancer dans les démarches, il est important de faire une simulation de crédit afin de connaître ce pourquoi vous êtes éligible. Franck Aprile, Directeur associé de l’Agence des Enfants Rouges vous explique la procédure.

Vous préparer pour la demande

Crédit immobilier : les critères à prendre en compte

  • Le taux d’intérêt du crédit pour trouver les offres les plus adaptées
  • Votre situation financière (contrat de travail, relevés)
  • Votre apport personnel (pouvant être un réel atout pour les frais de notaire et les garanties)
  • Les aides financières dont vous pouvez bénéficier selon votre éligibilité
  • Votre capacité d’endettement (votre taux d’endettement de votre crédit immobilier ne peut pas être au dessus de 33%)

Quels sont les documents à fournir ?

  • Le compromis de vente, preuve de votre accord avec le vendeur à propos du prix
  • Une pièce d’identité
  • Un justificatif de domicile
  • Vos trois derniers bulletins de salaire
  • Trois derniers relevé de compte en banque
  • Vos deux derniers avis d’imposition

Les paramètres importants du crédit immobilier

Avant de souscrire un crédit immobilier, vous seront proposés les paramètres suivants :

  • La durée
  • Le taux d’endettement, pour le calculer, il faut multiplier votre salaire net par 33%.
  • Le taux d’intérêt
  • L’assurance prêt
  • La garantie (hypothèque, nantissement, caution…)

Comment obtenir un crédit immobilier ?

Maintenant que vous avez réuni tous les documents, vous êtes prêt à faire votre demande de crédit. Vous pouvez choisir plusieurs entités bancaires et prendre rendez-vous dans chacune d’ellles afin de faire une demande d’obtention de crédit. Vous pourrez ensuite comparer les offres de crédit envisageables. Le chargé de clientèle va s’assurer que vous pouvez couvrir les frais de notaire et/ou les frais de courtage et bien sûr du remboursement du montant prêté. Votre situation professionnelle sera examinée avec soin, un CDI valorisera votre dossier pour la stabilité de revenu. Votre dossier passera en commission risques. Enfin, vous recevrez une réponse, en général sous 1 semaine maximum.

Comment rembourser un crédit immobilier ?

Selon votre capacité de remboursement, le montant de votre prêt et ceux de vos mensualités, l’amortissement peut prendre plus ou moins de temps. Il s’effectue au travers de mensualités déterminées via un calendrier d’amortissement définit au préalable avec votre banquier en fonction des paramètres cités plus haut. Cependant, il existe plusieurs méthodes de remboursement dont voici le détail :

Le remboursement à échéance fixe

C’est celui qui est le plus utilisé. Vous convenez d’un montant de remboursement avec votre prêteur qui restera le même sur toute la durée de l’emprunt. Vous versez donc l’exact même somme d’argent par mois jusqu’au réglement total de l’emprunt.

Le remboursement à échéance modifiable

Dans ce cas, il vous est possible de revoir le montant de la mensualité à la hausse ou à la baisse selon votre situation financière. Dans certains cas, il est possible de couper le remboursement pendant un temps, par exemple si vous traversez une situation financière ou professionnelle difficile.

Le remboursement par différé d’amortissement

Ici, vous commencez à rembourser les intérêts avant de rembourser le prêt lui-même, d’où l’appellation « en différé ».

Le remboursement à la fin

Vous remboursez les intérêts dans un premier temps puis l’ensemble du capital à la fin (date de fin d’emprunt décodé avec votre banque). 

Le remboursement par anticipation

Pour diverses raisons vous souhaitez verser plus d’argent pour vos mensualités ou finir de payer en une fois votre dette afin de la régler votre crédit plus rapidement. Bien que la situation semble avantageuse, il existe un frein à cette option. Certains crédits prévoient des clauses de pénalités en cas de remboursement anticipé (indemnités de remboursement anticipé), renseignez-vous auprès de votre banquier avant la signature.

Pour conclure sur le crédit immobilier

Pour obtenir un crédit immobilier, vous devez réunir des documents et démontrer une situation financière et professionnelle stable. Par la suite, vous établirez les modalités de remboursement avec votre banquier avant de vous voir accorder un prêt. Si vous ne réussissez pas à rembourser votre dette, il vous faudra contacter votre prêteur afin de trouver une solution à l’amiable. Si celui-ci ne semble pas disposé à faire preuve de tolérance, vous pouvez saisir le tribunal pour obtenir un délai de grâce. D’un autre côté, selon votre situation, vous pouvez faire une demande de prêt familial. Si vous avez des interrogations à ce sujet, n’hésitez pas à contacter l’un de nos agents.

acheter bien immobilier Paris

Pour aller plus loin, consultez notre article sur Investir, les questions à se poser avant d’acheter un bien.

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